Ile powinna wynosić poduszka finansowa? Jak obliczyć swoją kwotę
Poduszka finansowa nie musi wynosić 10 000, 20 000 ani 50 000 zł. Jej wysokość zależy przede wszystkim od Twoich wydatków i sytuacji życiowej. Zobacz, jak krok po kroku obliczyć własną kwotę.
Jak sprawić, żeby Twoja poduszka finansowa była źle dopasowana?
Załóżmy, że wiesz już, czym jest poduszka finansowa i dlaczego warto ją mieć. Pojawia się jednak kolejne pytanie: ile pieniędzy właściwie powinieneś odłożyć?
Możesz usłyszeć, że wystarczy 10 000 zł, trzy pensje albo sześć miesięcy wydatków. Żadna z tych odpowiedzi nie będzie jednak automatycznie właściwa dla każdego.
Wybierz przypadkową okrągłą kwotę
10 000 zł brzmi jak konkretna suma, ale bez znajomości Twoich wydatków nie wiadomo, czy wystarczy na dwa miesiące, cztery miesiące czy znacznie dłużej.
Oblicz poduszkę na podstawie swojej pensji
Jeśli zarabiasz 7 000 zł, nie oznacza to automatycznie, że potrzebujesz 7 000 zł na każdy miesiąc bez dochodu.
Nie sprawdzaj swoich niezbędnych wydatków
To właśnie koszty mieszkania, jedzenia, rachunków, transportu i innych zobowiązań pokazują, ile naprawdę potrzebujesz na jeden miesiąc.
Przyjmij, że 3 miesiące wystarczą każdemu
Stabilna praca, nieregularne dochody, kredyt czy osoby na utrzymaniu mogą znacząco zmienić potrzebną wielkość zabezpieczenia.
Nigdy więcej nie przeliczaj swojej poduszki
Wydatki i zobowiązania zmieniają się z czasem. Kwota wystarczająca dzisiaj za kilka lat może już nie odpowiadać Twojej sytuacji.
Nie zaczynaj od pytania: „Ile złotych powinienem mieć?”. Najpierw sprawdź swoje niezbędne miesięczne wydatki, a dopiero potem określ, na ile miesięcy chcesz się zabezpieczyć.
Jak obliczyć wysokość poduszki finansowej?
Zacznij od swoich niezbędnych miesięcznych wydatków. To pieniądze potrzebne do pokrycia kosztów, z których trudno byłoby zrezygnować, gdyby Twój dochód nagle się zatrzymał.
Załóżmy, że po podliczeniu mieszkania, rachunków, jedzenia, transportu i pozostałych podstawowych zobowiązań wychodzi Ci 4 000 zł miesięcznie.
Teraz obliczenie staje się bardzo proste.
3 miesiące wydatków = 12 000 zł
6 miesięcy wydatków = 24 000 zł
12 miesięcy wydatków = 48 000 zł
Jeżeli chcesz mieć zabezpieczenie na pół roku, przy wydatkach wynoszących 4 000 zł miesięcznie Twoim celem byłoby więc około 24 000 zł poduszki finansowej.
Możesz zastosować ten sam sposób niezależnie od wysokości swoich wydatków:
niezbędne miesięczne wydatki × liczba miesięcy = wysokość poduszki finansowej
Przykładowo osoba potrzebująca 2 500 zł miesięcznie będzie potrzebowała innej kwoty niż rodzina wydająca 7 000 zł. Dlatego nie istnieje jedna uniwersalna wysokość poduszki finansowej.
Pozostaje jednak ważna decyzja: na ile miesięcy powinieneś się zabezpieczyć? Czy wystarczą 3 miesiące, lepiej przygotować 6, a może w Twojej sytuacji rozsądniejszy będzie jeszcze większy zapas?
Tym zajmiemy się w kolejnej części.
Poduszka finansowa na 3 czy 6 miesięcy wydatków?
Jeżeli znasz już swoje niezbędne miesięczne wydatki, pozostaje druga część obliczenia: przez ile miesięcy poduszka powinna pozwolić Ci funkcjonować bez normalnego dochodu?
Często spotkasz się z przedziałem 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków. Nie oznacza to jednak, że każda osoba powinna automatycznie wybrać dokładnie taką wartość.
3–6 miesięcy wydatków można potraktować jako prosty punkt odniesienia, a ostateczną wysokość poduszki dopasować do stabilności dochodów, zobowiązań i własnej sytuacji życiowej.
Wróćmy do naszego przykładu. Twoje niezbędne wydatki wynoszą 4 000 zł miesięcznie.
3 miesiące = 12 000 zł
Taka kwota pozwala pokryć około trzech miesięcy podstawowych wydatków, jeśli w tym czasie nie otrzymujesz dochodu.
6 miesięcy = 24 000 zł
Pół roku zabezpieczenia daje więcej czasu na znalezienie nowego źródła dochodu lub uporządkowanie trudniejszej sytuacji.
9 miesięcy = 36 000 zł
Większy zapas może mieć znaczenie, jeśli dochody są mniej przewidywalne albo powrót do podobnych zarobków może zająć więcej czasu.
12 miesięcy = 48 000 zł
Rok podstawowych wydatków oznacza znacznie większe zabezpieczenie, ale wymaga też zgromadzenia dużo większej kwoty.
Nie chodzi o zgromadzenie jak największej poduszki. Chodzi o taką kwotę, która daje Ci odpowiedni poziom bezpieczeństwa w Twojej sytuacji.
Kiedy 3 miesiące mogą wystarczyć, a kiedy warto mieć większą poduszkę?
Wyobraź sobie dwie osoby. Obie potrzebują dokładnie 4 000 zł miesięcznie na podstawowe wydatki.
Na pierwszy rzut oka mogłyby więc zbudować identyczną poduszkę finansową. Ich sytuacja może być jednak zupełnie inna.
Stabilne dochody
Masz stabilne zatrudnienie, niewielkie zobowiązania, nie utrzymujesz innych osób i w razie utraty pracy prawdopodobnie stosunkowo szybko możesz znaleźć podobne zatrudnienie.
Nieregularne dochody
Prowadzisz działalność lub pracujesz projektowo, Twoje wpływy mocno się zmieniają, masz większe zobowiązania albo utrzymujesz również inne osoby.
W pierwszej sytuacji mniejsza poduszka może dawać wystarczający poziom bezpieczeństwa. W drugiej większy zapas może być znacznie bardziej przydatny.
Dlatego sama wysokość miesięcznych wydatków nie daje jeszcze pełnej odpowiedzi. Trzeba również zastanowić się, jak łatwo byłoby Ci poradzić sobie z utratą dochodu.
Gdyby mój główny dochód zniknął jutro, ile czasu realistycznie mogę potrzebować, aby odzyskać stabilność finansową?
Co może przemawiać za większą poduszką finansową?
Nie musisz tworzyć skomplikowanego modelu. Wystarczy spojrzeć na kilka elementów, które mogą zwiększać potrzebę posiadania większego zabezpieczenia.
Nieregularne dochody — jeżeli jednego miesiąca zarabiasz dużo, a kolejnego znacznie mniej, większy zapas może dawać więcej bezpieczeństwa.
Jedno główne źródło dochodu — utrata jedynego źródła wpływów może mocniej uderzyć w domowy budżet.
Osoby na utrzymaniu — jeśli z Twoich dochodów utrzymuje się również rodzina, skutki utraty pracy dotyczą nie tylko Ciebie.
Stałe zobowiązania — rata kredytu, czynsz czy inne konieczne płatności nie znikają tylko dlatego, że przestajesz otrzymywać wynagrodzenie.
Trudniejszy powrót do pracy — jeżeli znalezienie podobnego zatrudnienia może potrwać wiele miesięcy, większa poduszka daje Ci więcej czasu.
Jakie wydatki uwzględnić w poduszce finansowej?
Załóżmy, że zarabiasz 7 000 zł miesięcznie, ale do pokrycia podstawowych potrzeb potrzebujesz około 4 000 zł.
Nie musisz automatycznie liczyć poduszki jako sześciokrotności swojej pensji, czyli 42 000 zł.
Jeżeli w sytuacji awaryjnej jesteś w stanie ograniczyć mniej ważne wydatki, punktem odniesienia mogą być przede wszystkim koszty potrzebne do normalnego funkcjonowania.
Mieszkanie
Czynsz, najem, rata kredytu i podstawowe opłaty związane z mieszkaniem.
Jedzenie i rachunki
Podstawowe zakupy spożywcze, energia, telefon, internet i inne konieczne opłaty.
Transport
Koszty potrzebne do przemieszczania się, zwłaszcza jeśli samochód lub komunikacja są Ci niezbędne.
Stałe zobowiązania
Ubezpieczenia, raty i pozostałe płatności, których nie możesz po prostu przestać regulować.
Poduszki nie licz od wysokości pensji. Zacznij od kwoty potrzebnej do pokrycia niezbędnych miesięcznych kosztów życia.
Ile pieniędzy na poduszkę finansową? Policzmy konkretny przykład
Załóżmy, że po przejrzeniu swojego budżetu otrzymałeś następujące miesięczne koszty:
Mieszkanie i rachunki — 2 000 zł
Jedzenie — 1 000 zł
Transport — 500 zł
Pozostałe konieczne wydatki — 500 zł
Jeżeli po przeanalizowaniu swojej sytuacji wybierzesz zabezpieczenie na 6 miesięcy, obliczenie wygląda tak:
4 000 zł × 6 miesięcy = 24 000 zł
W takim przypadku 24 000 zł jest Twoim orientacyjnym celem. Nie dlatego, że 24 000 zł jest uniwersalną „prawidłową poduszką finansową”, ale dlatego, że odpowiada sześciu miesiącom Twoich własnych podstawowych wydatków.
A gdzie trzymać poduszkę finansową?
Wysokość poduszki to tylko jedna część planu. Pieniądze awaryjne powinny być również odpowiednio przechowywane, aby były dostępne wtedy, kiedy naprawdę ich potrzebujesz.
Ten temat omawiamy osobno w poradniku „Gdzie trzymać poduszkę finansową? Konto, lokata, gotówka?” .
Wysokość poduszki finansowej najlepiej liczyć na podstawie swoich niezbędnych miesięcznych wydatków, a nie wysokości pensji. Dopiero potem wybierasz, na ile miesięcy chcesz się zabezpieczyć.
Gdyby Twój główny dochód zniknął jutro, ile miesięcy chciałbyś móc spokojnie pokrywać swoje podstawowe wydatki bez sięgania po kredyt lub sprzedaży inwestycji?
Co powinieneś zapamiętać z tej lekcji?
Nie istnieje jedna właściwa kwota
Poduszka 20 000 zł może być duża dla jednej osoby i zbyt mała dla kogoś z wyższymi kosztami życia.
Zacznij od miesięcznych wydatków
Policz przede wszystkim koszty, które musisz pokrywać nawet wtedy, gdy Twój dochód nagle się zatrzyma.
3–6 miesięcy to punkt odniesienia
Nie jest to sztywna reguła. Im mniej stabilne dochody i więcej zobowiązań, tym większy zapas możesz rozważyć.
Poduszkę warto przeliczać ponownie
Gdy rosną Twoje wydatki, pojawia się kredyt, rodzina lub zmieniają się dochody, potrzebna kwota może być inna niż wcześniej.
Policz swoją poduszkę finansową w kilka minut
Nie potrzebujesz żadnego kalkulatora finansowego. Wystarczą Twoje miesięczne wydatki i decyzja, na ile miesięcy chcesz się zabezpieczyć.
Zrób cztery proste kroki
- Zapisz swoje niezbędne miesięczne wydatki Uwzględnij mieszkanie, rachunki, podstawowe jedzenie, transport i obowiązkowe zobowiązania.
- Zsumuj miesięczny koszt Załóżmy przykładowo, że otrzymujesz 4 000 zł.
- Wybierz liczbę miesięcy Zastanów się, czy w Twojej sytuacji odpowiednie będą 3, 6, 9 czy 12 miesięcy zabezpieczenia.
- Pomnóż obie wartości Przykład: 4 000 zł × 6 miesięcy = 24 000 zł.
Po jego wykonaniu powinieneś znać swoją orientacyjną kwotę poduszki finansowej, zamiast opierać się na przypadkowej sumie znalezionej w internecie.
- znasz swoje niezbędne miesięczne wydatki,
- wiesz, na ile miesięcy chcesz się zabezpieczyć,
- potrafisz obliczyć swoją docelową kwotę,
- rozumiesz, że kwota może zmieniać się wraz z Twoją sytuacją.
Wiesz już, ile powinna wynosić Twoja poduszka. Sprawdź też, gdzie ją trzymać.
Gdzie trzymać poduszkę finansową? Konto, lokata czy gotówka?
Wyliczenie odpowiedniej kwoty to jedna część planu. Równie ważne jest miejsce, w którym pieniądze będą bezpieczne i łatwo dostępne, gdy naprawdę ich potrzebujesz.
Najczęstsze pytania o wysokość poduszki finansowej
Wysokość poduszki finansowej zależy przede wszystkim od Twoich niezbędnych miesięcznych wydatków i tego, na jak długo chcesz się zabezpieczyć. Poniżej znajdziesz krótkie odpowiedzi na najczęstsze pytania związane z jej obliczaniem.
01 Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Nie ma jednej właściwej kwoty dla każdego. Dobrym punktem wyjścia może być równowartość około 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków.
Ostateczna wysokość powinna zależeć od stabilności Twoich dochodów, zobowiązań i sytuacji życiowej.
02 Jak obliczyć poduszkę finansową?
Najpierw policz swoje niezbędne miesięczne wydatki, a następnie pomnóż je przez liczbę miesięcy, na które chcesz się zabezpieczyć.
Jeśli potrzebujesz 4 000 zł miesięcznie i chcesz mieć poduszkę na 6 miesięcy, orientacyjna kwota wynosi 24 000 zł.
03 Poduszka finansowa na 3 czy 6 miesięcy?
3 miesiące mogą być wystarczającym punktem wyjścia przy bardzo stabilnych dochodach i niewielkiej liczbie zobowiązań.
6 miesięcy daje większy zapas czasu na poradzenie sobie z utratą dochodu lub większym nieprzewidzianym wydatkiem.
04 Ile pieniędzy mieć na czarną godzinę?
Najlepiej nie ustalać przypadkowej kwoty, tylko oprzeć ją na własnych wydatkach. Dla jednej osoby 10 000 zł może oznaczać kilka miesięcy bezpieczeństwa, a dla innej zaledwie jeden lub dwa miesiące.
Dlatego ważniejsza od samej liczby złotych jest relacja tej kwoty do Twoich miesięcznych kosztów życia.
05 Czy poduszkę finansową liczyć od pensji czy od wydatków?
Lepiej liczyć ją od niezbędnych miesięcznych wydatków, a nie od wysokości wynagrodzenia.
Jeśli zarabiasz 7 000 zł, ale do pokrycia podstawowych kosztów potrzebujesz 4 000 zł, to właśnie 4 000 zł może być lepszym punktem odniesienia.
06 Kiedy warto mieć większą poduszkę finansową?
Większy zapas może mieć sens, jeśli masz nieregularne dochody, jedno główne źródło utrzymania, osoby na utrzymaniu lub wysokie stałe zobowiązania.
Znaczenie ma też to, jak długo mógłby trwać powrót do stabilnych dochodów po utracie pracy lub zleceń.
07 Czy 12 miesięcy wydatków to za duża poduszka finansowa?
Niekoniecznie. Dla osoby z bardzo nieregularnymi dochodami lub trudniejszym powrotem do pracy większy zapas może być uzasadniony.
Nie chodzi jednak o to, aby zgromadzić jak największą kwotę, tylko o dopasowanie jej do własnego poziomu ryzyka i bezpieczeństwa.
08 Jak często przeliczać poduszkę finansową?
Warto wracać do obliczeń, gdy wyraźnie zmienią się Twoje wydatki, dochody albo sytuacja życiowa.
Przeprowadzka, kredyt, dziecko, zmiana pracy lub wzrost kosztów życia mogą sprawić, że wcześniejsza kwota przestanie być odpowiednia.
Najprostszy sposób to: policz swoje niezbędne miesięczne wydatki, wybierz liczbę miesięcy zabezpieczenia i pomnóż obie wartości. Dzięki temu otrzymujesz kwotę dopasowaną do własnej sytuacji.
